Блог

Пример Финансового плана

О нем все говорят, но никто не показывает


Таков самый популярный ответ на викторинку про личный финансовый план.

Личный финансовый план - это разработанный для конкретного человека или семьи план действий по достижению финансовых целей.

Например, получить образование, купить квартиру, накопить на ранний уход на пенсию. При этом горизонт целей может быть любым – год, пять, двадцать. В зависимости от целей, текущей финансовой ситуации и аппетитов к риску подбираются инструменты по их достижению.

Под инструментами я имею в виду – карты с кэшбеком, вклад, акции, облигации, кредиты, страховые продукты. Все то, что предлагают банки, брокеры и страховые.

Строится финплан чаще всего в Excel. Это наглядно и если нужно внести обновления по цифрам (увеличить ставку вклада, например), то это можно легко сделать и итоговая картинка обновится автоматически.

Перед тем, как начать изучать варианты инструментов и кликать по ячейкам в Excel надо сделать два шага.


1. Оценить текущее финансовое состояние


Этот пункт тесно связан с ведением бюджета. По итогам такой оценки должны быть четкие ответы:
  • ежемесячный доход
  • ежемесячные расходы (обязательные/необязательные/для души)
  • наличие подушки безопасности
  • наличие кредитных обязательств
  • риск-профиль семьи/человека


2. Сформировать финцели по SMART


В рамках моего авторского марафона #PROфинпросвет для простоты восприятия я рассмотрю одну цель. Одну актуальную цель, за которую проголосовало большинство в сторис. Цель – уйти на пенсию в 50 лет.

Итак, разберем ее по SMART.
  • S - Specific – Конкретность – с 50 до 100 лет наслаждаться жизнью и не работать
  • M - Measurable – Измеримость – Для этого мне надо ежемесячно 60 000 рублей или 36 млн рублей к 50-летию.
  • A - Attainable – Достижимость – Есть источник дохода и возможность его увеличить.
  • R - Relevant – Уместность – Достойная пенсия от государства? Нет, не слышала.
  • T - Time-bound - Ограниченность во времени – Отсечка на 50 лет сделана.




Методика построения финплана


Открываем Excel и начинается магия. Файл можно скачать по этой ссылке.

1 шаг. Выписываем базовые значения текущего финансового состояния


Доходы, расходы, сбережения, наличие кредитных обязательств. Для примера есть семья с ежемесячным доходом в 100 тыс руб., расходами – 50 тыс. руб., остаток идет на сбережения, подушка безопасности есть, также имеется первоначальная сумма для инвестирования.


2 шаг. Отцифровываем SMART цель.


Для комфортной жизни на пенсии паре будет достаточно 60 тыс. рублей, а значит, что к 50-ти годам они должны иметь на брокерском счете – 36 млн рублей.


3 шаг. Самый трудоемкий. Выбор инструментов по достижению финцели.


Для решения этого вопроса нужно понимать Принципы формирования и управления портфелем. Это отдельные темы для постов, это то, что я буду рассказывать на курсе в ближайшее время. Поэтому для я не вдавалась в подробности и рассмотрела консервативный портфель со среднегодовой доходностью в 10,5%. Но важно учитывать многовариантность достижения целей и провести сравнительный анализ этих вариантов.


4 шаг. Провести расчеты.


В примере не учитываются повышения зарплаты или резкого увеличения расходов, например, с рождением ребенка. Однако, все эти данные походу всегда можно внести и наглядно увидеть, как изменится желаемая картинка.

О чем нельзя забывать при расчетах:
  • Налоги с доходов от инвестиционной деятельности,
  • Комиссии, прочие платежи и риск просадки.
  • Риск просадки определяется на базе исторических данных по выбранным инструментам инвестирования.

Допущения, которые были взяты при расчетах:
  1. Каждый месяц сбережения вносятся на брокерский счет,
  2. Прибыль от деятельности на бирже всегда реинвестируется,
  3. Налоги = 13%
  4. Инфляция = 5%
  5. Брокерское обслуживание = 0,4%
  6. Прочие платежи и форс-мажоры = 1%
  7. Реализация риска просадки активов = 1%




Немного жизненных (грустных) выводов


Мне жаль, вас расстроить, но, чтобы сформировать внятный и рабочий финансовый план, надо потратить не один вечер. Я сейчас составляю финплан клиенту на покупку квартиры в Москве. С учетом текущей нагрузки по другим проектам я взяла неделю на подготовку и расчеты.

А если отсутствуют базовые знания по инструментам, то смело выделяйте несколько месяцев. Тут вам решать обращаться к специалисту или разбираться во всем самостоятельно. Лично я рекомендую второе.

Кроме наличия скиллов, на трудоемкость процесса влияют:
  • Количество целей, их объем и горизонт,
  • Сложность текущей финансовой обстановки.


При этом финплан – это не Конституция. Это рабочий файл, который надо периодически актуализировать. Вы меняетесь, жизнь меняется и цели, само собой, тоже.


И еще раз ссылка на скачивание файлы, если вы не заметили ссылку по тексту.







Финансовая аналитика