Блог

Кейс Депозит vs Брокерский счет

Многие сталкиваются с вопросом, как идти к своим целям. Некоторые принимают решения интуитивно, другие - откладывают решение на потом и в итоге не движутся к целям.
А есть те, кто пытаются просчитать разные сценарии и выбрать оптимальный вариант.
На примере Любы и Вовы покажу, как можно сделать простой расчет, который поможет принять взвешенное решение.



Вводные данные:


Предположим, Вова решил купить машину. У него нет стартовой суммы, но он может откладывать в течение 12 месяцев и в итоге купит заветный автомобиль.

image
Вторая история связана с Любой, которая копит на покупку квартиры для своей молодой семьи. У нее уже есть накопления в размере 30% от суммы покупки. По ее расчетам через три года, они смогут без ипотеки приобрести двушку.

image

Вопросы:



❓В каком случае стоит идти на фондовый рынок?
❓Как проверить, когда целесообразно открывать брокерский счёт, а когда достаточно открыть депозитный?
❓По каким формулам эту целесообразность можно подсчитать?


Немного теории


Если финансовая цель ограничена коротким промежутком времени, а именно до года, она для вас важна, то я рекомендую смотреть в сторону надежных инструментов:
  • Депозиты
  • Целевые счета
  • Государственные или муниципальные облигации с датой погашения под вашу финансовую цель.


Для реализации долгосрочных целей подходят более рисковые инструменты, такие как инвестиции на фондовом рынке, приобретение квартиры под аренду, открытие бизнеса и тд. Я остановилась на инвестициях на фондовом рынке, однако все варианты можно просчитать, пусть и с небольшой погрешностью.


Практическая часть


•Видео к расчетам можно найти по ссылке
•Excel-расчет можно скачать тут



Ограничения по расчету


  • Стоимость облигаций на будущие периоды. Никто не знает, сколько активы на бирже будут стоить. Поэтому я текущую стоимость применила на будущие периоды.
  • НКД по облигациям - в разные периоды времени НКД будет разным. В расчете я брала НКД, равным 50% от купонного дохода соответствующего периода. Другими словами поленилась высчитывать точный НКД :)
  • Брокерские комиссии - это индивидуальная история.
  • В зависимости от того, какой портфель сформирует Люба, от ее компетенций и состояния экономики ее накопления на брокерском счете могут быстрее достичь отметки в 11 млн рублей. Но и риски могут быть выше.




Резюме


Для Вовы расклад получился таким:

Если Вова отличается финансовой дисциплиной и готов вносить ежемесячные платежи на депозитный счет, то приобрести автомобиль он сможет к началу 11-ого месяца.

image


Для Любы расчет дал следующие результаты:

Предпочтительно выбрать брокерский счет и сформировать консервативный портфель.
По теории, такой портфель, может дать просадку до -5%, это отодвинет Любу от цели на 2 месяца.
Однако если риск не реализуется, то к началу 4-ого года Люба может начинать искать риелтора для сделки по покупке двушки.

image
Инвестиции